แค่เป็นเจ้าของบ้าน ก็เหมือนมีบำนาญได้ "Reverse Mortgage" ทางเลือกใหม่ของคนวัยเกษียณ

หลังจากที่ได้นำเสนอบทความเรื่อง "เกษียณสุขใจ เตรียมตัวอย่างไรดี?" ที่แนะนำเรื่องควรทำ และไม่ควรทำสำหรับคนวัยเกษียณกันไปแล้ว ซึ่งนอกเหนือจากข้อแนะนำที่กล่าวไปแล้วนั้น วันนี้เช็คราคา จะขอนำเสนออีกหนึ่งทางเลือกสำหรับคนวัยเกษียณ หรือผู้สูงวัย ที่มีที่พักอาศัยปลอดภาระเป็นของตนเอง ที่จะทำให้มีเงินใช้เปรียบเสมือนเงินบำนาญยาวๆ ไปเลยค่ะ 

หลายท่านที่เคยขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยคงคุ้นเคยกับสินเชื่อประเภท "Mortgage Loan" กันมาบ้าง สำหรับสินเชื่อ Mortgage Loan เป็นสินเชื่อเงินกู้ที่เราใช้บ้านเป็นหลักทรัพย์ในการค้ำประกัน (หรือคือการจำนองบ้านกับธนาคารนั่นเองค่ะ) และผ่อนชำระคืนกับธนาคารเป็นงวดๆ พร้อมดอกเบี้ย แต่ในทางกลับกัน ตอนนี้มีสินเชื่ออีก 1 ประเภท สำหรับผู้สูงอายุที่มีบ้านปลอดภาระเป็นของตนเอง ที่จะสามารถเอาไปทำการขายบ้านล่วงหน้าให้กับสถาบันการเงิน โดยจะได้รับเงินเป็นงวดๆ เพื่อนำเงินออกมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ ซึ่งก็คือสินเชื่อแบบ "Reverse Mortgage" (RM) ค่ะ วันนี้เราจะมาทำความเข้าใจสินเชื่อประเภทนี้ไปพร้อมๆ กันนะคะ

Reverse Mortgage Loan เป็นหลักประกันสำหรับผู้สูงอายุที่ไม่มีรายได้ ไม่ได้อยู่ในระบบบำนาญ ไม่มีเงินออม แต่มีบ้านปลอดภาระเป็นของตนเอง โดยใช้บ้านมาเป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงินกับธนาคาร และธนาคารจะจ่ายเงินให้เป็นงวดๆ ภายในระยะเวลาไม่เกิน 20 ปี, 25 ปี หรือจนกว่าเจ้าของบ้านจะเสียชีวิต โดยสามารถอาศัยอยู่ในบ้านได้ และเมื่อเสียชีวิตลงบ้านที่เป็นหลักประกันจะตกเป็นทรัพย์ของธนาคาร หรือบุตรหลานสามารถซื้อกลับคืนได้

ประโยชน์ของสินเชื่อประเภท Reverse Mortgage คือ จะช่วยเป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับผู้สูงวัยที่ไม่มีเงินบำนาญ ไม่มีเงินออม และไม่มีสวัสดิการ แต่มีบ้านปลอดภาระเป็นของตนเอง จะได้มีเงินไว้ใช้สอยในชีวิตประจำวัน

รัฐบาลได้ผลักดันสินเชื่อประเภทนี้ผ่านธนาคารของรัฐ 2 แห่ง คือ ธนาคารออมสิน และธนาคารอาคารสงเคราะห์ โดยเบื้องต้น ธนาคารออมสินได้มีการเปิดตัวสินเชื่อประเภทนี้แล้ว ส่วนของธนาคารอาคารสงเคราะห์อยู่ในระหว่างขอแก้ไข พ.ร.บ. และกฎกระทรวงอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง ก่อนเปิดให้บริการ ภายใต้ข้อกำหนด และเงื่อนไข ดังนี้

สินเชื่อ Reverse Mortgage (RM) ของธนาคารออมสิน เปิดให้บริการภายใต้ข้อกำหนด และเงื่อนไขต่างๆ ดังนี้

• เป็นบุคคลธรรมดา สัญชาติไทย อายุ 60 ปีขึ้นไป แต่ไม่เกิน 80 ปี และไม่เป็นผู้ไร้ความสามารถ หรือเสมือนไร้ความสามารถ
• ไม่กู้ร่วมกับบุคคลอื่น ยกเว้น คู่สมรสตามกฎหมายที่มีกรรมสิทธิ์ในหลักประกันร่วมกัน และมีคุณสมบัติเช่นเดียวกับผู้กู้
• ใช้ที่ดินพร้อมอาคาร หรือห้องชุด ที่เป็นกรรมสิทธิ์ของผู้กู้ และมีที่อยู่อาศัยปลอดภาระหนี้เป็นหลักประกัน
• จ่ายเงินกู้เป็นรายเดือน สูงสุดไม่เกิน 25 ปี โดยเท่ากับอายุของผู้กู้รวมกับระยะเวลาจ่ายเงินแล้วต้องไม่เกิน 85 ปี
• การเบิกจ่ายเงินกู้งวดแรก 10% ของวงเงินกู้ ให้รวมค่าใช้จ่ายต่างๆ ดังนี้ ค่าเบี้ยประกัน ค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนจำนอง และค่าใช้จ่ายการบำรุงรักษา และสาธารณูปโภค (กรณีหลักประกันตั้งอยู่ใน พ.ร.บ.จัดสรร)

เงื่อนไขสินเชื่อเพิ่มเติม

*สามารถยื่นกู้ได้ที่ธนาคารออมสินสาขาที่หลักประกันตั้งอยู่ หรือสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม โทร. 1115

โดยปกติแล้วสินเชื่อประเภทนี้จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่ออื่นๆ โดยจะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดตั้งแต่เริ่มต้นและหักออกจากมูลค่าบ้านหรือวงเงินสินเชื่อทั้งหมด ตัวอย่างเช่น ประเมินมูลค่าบ้านแล้ว ผู้กู้ได้รับวงเงินสินเชื่อทั้งสิ้น 1 ล้านบาท ซึ่งในจำนวนนี้จะรวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเข้าไปแล้ว ถ้าหากมีการคิดดอกเบี้ยในอัตราประมาณ 5% ก็จะทำให้จำนวนเงินที่ผู้กู้จะได้รับจริงๆ รวมแล้วอาจเหลือราว 8 แสนบาท นอกจากนี้ อาจมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าประกันภัย (mortgage insurance premium) เพื่อป้องกันผู้ปล่อยกู้ผิดนัดการจ่ายเงินตามงวด ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ (origination fee) ค่าประเมินมูลค่าบ้าน (appraisal fee) และค่าบริการอื่นๆ ในการจัดทำสินเชื่อ เป็นต้น

ครั้งแรกในไทยที่มีการผสานจุดเด่น ได้บ้านพร้อมการวางแผนการเงินในแพ็กเกจเดียว (กู้ง่าย-ผ่อนสบาย-มีรายได้หลังเกษียณ ) ตอบโจทย์ลูกค้า Smart Consumer ซึ่งต้องวางแผนทางการเงินที่มั่นคงสำหรับทุกช่วงชีวิต 

แพ็กเกจสินเชื่อ "HomeForLife" เป็นการนำสินเชื่อ Reverse Mortgage มาผสมผสานสินเชื่อเพื่อการซื้อที่อยู่อาศัยในรูปแบบปกติ สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยในโครงการของแสนสิริทั้งบ้านเดี่ยว ทาวน์โฮม และคอนโดมิเนียม ด้วยอัตราการผ่อนชำระที่ต่ำกว่าปกติ เมื่อผู้กู้มีอายุครบ 60 ปี และที่อยู่อาศัยนั้นปลอดภาระหนี้แล้ว โดยธนาคารออมสินจะประเมินมูลค่าที่อยู่อาศัยจริง ณ ขณะนั้นเพื่อกำหนดวงเงินสินเชื่อแบบย้อนกลับ และผู้กู้สามารถเลือกรับเป็นเงินก้อนหรือเงินงวดรายเดือน หากผู้กู้อายุครบ 60 แล้ว แต่สถานะที่อยู่อาศัยยังไม่ปลอดภาระหนี้ยังสามารถขอเบิกเงินสินเชื่อแบบ Reverse Mortgage งวดแรกในอัตรา 10% เพื่อนำมาโปะปิดภาระหนี้ของที่อยู่อาศัยที่ยังเหลืออยู่ได้อีกด้วย 

โดย สินเชื่อ "HomeForLife" เหมาะสำหรับลูกค้าทุกวัยด้วยระยะผ่อนชำระที่นาน ทำให้ผู้กู้สามารถรับรายได้จากเงินกู้นานสูงสุดจนถึงอายุ 85 ปี (โดยกำหนดระยะเวลาของการกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยตามปกติสูงสุดถึง 30 ปี และกำหนดระยะเวลาของการกู้แบบย้อนกลับแบบ Reverse Mortgage สูงสุดถึง 25 ปี) เมื่อครบกำหนดสัญญาแล้วหากผู้กู้ยังมีชีวิตอยู่ ธนาคารจะหยุดจ่ายเงินกู้ โดยผู้กู้ยังคงมีกรรมสิทธิ์ในที่อยู่อาศัยนั้นตลอดชีวิต หรือทำเรื่องกู้เพิ่มเติม หากผู้กู้เสียชีวิต ทายาทของผู้กู้สามารถไถ่ถอนที่อยู่อาศัยนั้นได้ ภายใต้เงื่อนไขการเจรจากับธนาคาร

และด้วยจุดเด่นของสินเชื่อ "HomeForLife" จะทำให้ลูกค้าในทุกช่วงวัยสามารถตัดสินใจซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น ด้วยภาระการผ่อนชำระที่สบายกว่าเดิม ทั้งยังสามารถใช้เป็นแหล่งสร้างรายได้ไปได้ตลอดชีวิต นอกจากนี้ยังเชื่อว่าจากปัจจัยสนับสนุนของการเปิดตัวสินเชื่อ "HomeForLife" ในช่วงนี้ จะช่วยสนับสนุนการขายในแคมเปญ "โปรหมดเปลือก" ซึ่งนำเสนอโครงการที่อยู่อาศัย ทั้งบ้านเดี่ยว คอนโดมิเนียมและทาวน์เฮาส์ พร้อมอยู่กว่า 30 โครงการทั่วประเทศ มอบข้อเสนอสุดพิเศษครอบคลุมโครงการที่อยู่อาศัยทุกเซ็กต์เม้นต์ ตั้งแต่วันนี้จนถึง 15 มีนาคม 2562  โดยยังได้เตรียมจัดงานขายภายใต้แคมเปญ "โปรหมดเปลือก" สำหรับลูกค้าที่ต้องการที่อยู่อาศัยใหม่ ในวันที่ 8 -10 กุมภาพันธ์ 2562 นี้ ณ แฟชั่นฮอลล์ ชั้น 1 สยามพารากอนอีกด้วย ผู้ที่สนใจ "HomeForLife" นวัตกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัย สามารถสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ในวันงาน

ประโยชน์สำหรับผู้กู้

• สามารถเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยของตัวเองได้ง่ายขึ้น พร้อมๆ ไปกับการสร้างความมั่นคงในทุกช่วงวัยของชีวิตอย่างสมบูรณ์แบบและไร้กังวล ด้วยอัตราการผ่อนชำระที่ต่ำกว่าปกติ ผ่อนสบายขึ้น ลดภาระในช่วงวัยทำงานและช่วงชีวิตที่กำลังสร้างครอบครัว 
• ทำให้ผู้กู้สามารถมีวงเงินกู้ที่มากขึ้น สามารถเลือกขยายงบประมาณได้ตรงกับความต้องการในการซื้อที่อยู่อาศัยได้มากขึ้น 
• มีความยืดหยุ่นเปิดโอกาสให้ผู้กู้หรือทายาทไถ่ถอนที่อยู่อาศัยนั้นได้ในทุกๆ ช่วงสัญญา 
• เป็นการเตรียมตัวสร้างความมั่นคงทางการเงินหลังเกษียณ ด้วยรายได้ที่จะช่วยเติมเต็มการใช้ชีวิตและเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจนถึงอายุ 85 ปี 

แสนสิริ มอบสิทธิการเลือกใช้สินเชื่อ "HomeForLife" สำหรับลูกค้าที่ซื้อโครงการแสนสิริทุกโครงการได้แล้ววันนี้ โดยผู้สนใจสามารถติดต่อสอบถามรายละเอียดได้ที่ โทร. 02-299-8000 ต่อ 211170-72 

ดูบ้านทุกโครงการของแสนสิริ

ดูคอนโดทุกโครงการของแสนสิริ

**สำหรับค่าใช้จ่ายในการขอกู้จริงๆ ที่ผู้กู้ต้องจ่ายแก่ธนาคาร ก็จะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคารที่ปล่อยกู้ ซึ่งจะเป็นเท่าไหร่ และเป็นค่าอะไรบ้างนั้น คงต้องสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมกับธนาคารที่ขอกู้อีกครั้งนะคะ 

---

การให้บริการ reverse mortgage ถือเป็นอีกทางเลือกสำหรับผู้สูงอายุในสังคมไทยที่กำลังมีเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หากมีบ้านเป็นของตนเอง การขอสินเชื่อ reverse mortgage ก็ถือเป็นการวางแผนการเงินหลังวัยเกษียณอีกประเภทหนึ่งที่จะช่วยให้เรามีกระแสเงินสดไว้ใช้ไปตลอดชีวิตได้ อย่างไรก็ตาม สินเชื่อประเภทนี้อาจมีความซับซ้อนและมีทั้งข้อดีข้อเสียหลายด้าน การนำผลิตภัณฑ์ดังกล่าวมาใช้จริงในไทย จำเป็นต้องมีการออกแบบอย่างระมัดระวังและคำนึงถึงข้อจำกัดต่างๆ ที่เป็นลักษณะเฉพาะของประเทศไทย ผู้กู้เองก็ควรทำความเข้าใจผลิตภัณฑ์ให้ดีก่อนตัดสินใจทำสัญญา อีกทั้ง แม้จะได้รับเงินจากสินเชื่อดังกล่าวไปตลอดชีวิตแล้ว ก็ควรระมัดระวังการใช้จ่ายอย่างพอประมาณ ไม่ก่อหนี้เพิ่มเติม เพื่อให้ปราศจากความกังวลและใช้ชีวิตบั้นปลายได้อย่างมีความสุข