เคล็ดลับวางแผนประกันสุขภาพให้ลูกน้อย

ลองจับกลุ่มโรคฮิตที่มักเกิดขึ้นในแต่ละช่วงวัยของเด็ก

• โรคมือเท้าปาก โรคหัด โรคปอดบวมในเด็ก (ปอดอักเสบ) RSV พบเด็กเล็กอายุ 1-3 ปี 

• โรคอุจจาระร่วง พบมากในกลุ่มเด็กเล็กอายุต่ำกว่า 5 ปี

• โรคไข้เลือดออก โรคไข้หวัดใหญ่ โรคอีสุกอีใส พบมากในช่วงอายุ 7-14 ปี

ทำไมต้องทำประกันให้ลูก

1. เพิ่มโอกาสการรักษาที่ดีและบริการที่รวดเร็วสะดวกสบายให้กับลูก เมื่อมีวงเงินประกันที่เพียงพอจะสามารถช่วยให้คุณพ่อคุณแม่ตัดสินใจเลือกการรักษาที่ดีที่สุดให้กับลูกได้

2. เด็กมีโอกาสป่วยได้ง่ายกว่าผู้ใหญ่ และมีโรคเฉพาะที่เกิดกับเด็ก เช่น RSV ชัก หอบหืด ค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูง เฉลี่ยเริ่มต้น 3-5 หมื่นบาทต่อครั้งที่เข้ารับการรักษา ถ้าป่วยบ่อยป่วยง่าย ต้องเตรียมค่าใช้จ่ายหลักแสนเลยทีเดียวค่ะ

3. หากลูกเคยป่วยแล้ว มาสมัครอาจถูกเลื่อนการรับสมัครทำประกัน มีโรคหรือข้อยกเว้นในประกัน ถูกเพิ่มเบี้ย หรืออาจถูกปฏิเสธการทำประกันได้ ดังนั้นให้ดีที่สุดคือทำตั้งแต่แรกเกิดและยังไม่เคยป่วยนะคะ

4. เด็กเล็กไม่สามารถพูดหรือสื่อสารได้ การมีประกันเด็ก จะทำให้คุณพ่อคุณแม่อุ่นใจและมั่นใจทุกครั้งที่ลูกรักต้องเจ็บป่วย สามารถเริ่มวางแผนและทำประกันได้ตั้งแต่ลูกอายุ 1 เดือนขึ้นไป

เคล็ดลับเลือกประกันสุขภาพให้ลูกรัก

1. เลือกประกันที่คุ้มครองการรักษาที่ครอบคลุมผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน (IPD + OPD) 

ความคุ้มครองแบบครั้งต่อครั้ง อธิบายอย่างง่าย ๆ คือ คุณจะต้องรับภาระค่าใช้จ่ายและค่ารักษาพยาบาลส่วนเกินเอง ในกรณีที่ค่ารักษาเกินวงเงินที่บริษัทประกันภัยกำหนด

เบี้ยเด็กอายุ 1 เดือน ค่าห้อง 1,500 บาท เบี้ยเริ่มต้นได้ตั้งแต่ 23,000 บาทขึ้นไป ซึ่งครอบคลุมค่าห้อง ค่าแพทย์ ค่ารักษา ค่าผ่าตัดต่างๆ ทั้งผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัทประกันว่าจะมีเงื่อนไขรายละเอียดในแต่ละความคุ้มครองอย่างไรบ้าง

ยกตัวอย่าง ของ AIA ที่มี OPD ผู้ป่วยนอกเข้ามาอยู่ในแผนด้วย และรับประกันทารกตั้งแต่ 30 วันขึ้นไป ถ้าไม่เคลม มีเงินคืนพิเศษให้ในปีถัดไป

"คลิก" เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม

ความคุ้มครองแบบเหมาจ่าย คือ บริษัทประกันจะเป็นผู้กำหนดวงเงินความคุ้มครองใน 1 ปีให้คุณ ดังนั้น คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลรายครั้งเลยว่าจะเกินวงเงินหรือไม่

เบี้ยเด็กอายุ 1 เดือน  คุ้มครองเหมาจ่าย 1 ล้านบาท เบี้ยเริ่มต้นได้ตั้งแต่ 56,000 บาทขึ้นไป จนถึงหลักแสนต้นๆ

ยกตัวอย่าง ของ AZAY ที่คุ้มครองแบบเหมาจ่ายค่ารักษาสำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 11 ปี 

"คลิก" เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม

ประกันอีกรูปแบบที่สามารถเลือกได้ คือ เลือกที่จะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรกเอง ที่เหลือให้ประกันจ่ายให้ รูปแบบนี้ก็จะสามารถลดค่าเบี้ยประกันลงได้ค่อนข้างมาก ข้อดีคือทำให้ได้ประกันที่ถูกลง ข้อเสียคือคุณพ่อคุณแม่ ก็จะต้องจ่ายค่ารักษาเองก่อนในแต่ละครั้ง ถ้าเกินวงเงินความรับผิดชอบส่วนแรก ก็จะเป็นทางประกันจ่ายต่อให้ค่ะ ยกตัวอย่างของเมืองไทย

"คลิก" เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม

2. ศึกษาเรื่องระยะเวลารอคอย คือ ระยะเวลาที่ผู้เอาประกันยังไม่สามารถเรียกร้องเงินชดเชยได้ บางคนมีโรคมาก่อนทำประกัน จึงต้องมีข้อกำหนดที่เรียกว่า “ระยะเวลารอคอย (Waiting Period)” เพื่อป้องกันการเรียกค่าสินไหมเกินจากสภาพที่เป็นมาก่อนเอาประกันภัย แต่ละบริษัทจะกำหนดระยะเวลารอคอยแตกต่างกัน ตั้งแต่ 30 - 120 วัน ขึ้นอยู่กับแผนประกันภัย

3. เปรียบเทียบแบบประกันหลายๆบริษัท อย่างน้อย 2-3 บริษัท เพื่อคัดสรรสิ่งที่ดีที่สุดให้กับลูกรัก และให้เหมาะสมกับค่าใช้จ่ายที่ต้องการวางแผน

4. แนะนำให้เลือกจากบริษัทประกันที่มีความน่าเชื่อถือ และตรวจสอบให้มั่นใจว่าเป็นแบบประกันที่จะไม่เท หรือยกเลิกหากมีการเคลมประกันตามเงื่อนไขที่ถูกต้องแล้ว เพราะหลายครั้งจะพบว่า บริษัทประกันยกเลิกประกันของลูกค้าเพราะเคลมมากไป (คล้ายๆการทำประกันวินาศภัย เช่น ประกันรถยนต์)

เงื่อนไขเบื้องต้นอะไรบ้างที่ใช้ในการพิจารณาสำหรับเคสประกันเด็กแรกเกิดที่พ่อแม่ควรรู้ 
(ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเกณฑ์การพิจารณาของแต่ละบริษัทที่อาจแตกต่างกันออกไปนะคะ)

1. น้ำหนักแรกเกิดต้องไม่ต่ำกว่า 2,500 กรัม และไม่คลอดก่อนกำหนด

2. เตรียมสมุดสุขภาพเด็กให้ครบทุกหน้า เอกสารสูติบัตรและสมุดฉีดวัคซีน

3. ยื่นทำประกันหลังอายุครบ 30 วัน

4. ถ้าป่วยเป็น RSV ต้องเว้นไปก่อน 1 ปี ถึงจะทำประกันได้

กรณีคุณพ่อคุณแม่ทำประกันให้กับลูกแล้ว จะมีสิทธิ์เป็นเจ้าของกรมธรรม์ ซึ่งเป็นคนรับผิดชอบและสามารถตัดสินใจทั้งหมดบนประกันฉบับนั้นๆ เช่น จ่ายเบี้ย ยกเลิก เป็นต้น

สุดท้ายนี้ การเจ็บป่วยและอุบัติเหตุเป็นเรื่องที่ไม่คาดคิด ดังนั้น ถ้าเรามีการวางแผนที่ดี มีการทำประกันสุขภาพไว้ อย่างน้อย คุณพ่อคุณแม่จะอุ่นใจมากขึ้น และสามารถบริหารความเสี่ยงได้ดียิ่งขึ้นค่ะ