อ่านตารางกรมธรรม์ประกันชีวิต เข้าใจง่ายๆ ใน 5 นาที

เวลาจะซื้อประกันสุขภาพหรือประกันชีวิต เคยสงสัยกันมั้ยว่าตารางกรมธรรม์มีความหมายอย่างไร อ่านอย่างไร ไม่เข้าใจคำศัพท์ที่ใช้ในกรมธรรม์ ซึ่งหากเราไม่รู้ความหมายเบื้องต้นเลย อาจจะทำให้เราเข้าใจเงื่อนไขของประกันผิดไป และทำให้เกิดความเข้าใจผิด หลายครั้งเรามักจะเจอเคสที่ว่า ทำประกันแล้วเคลมไม่ได้ ส่วนหนึ่งเป็นเพราะ ผู้เอาประกันไม่เข้าใจเงื่อนไข หรือตัวแทนอาจจะอธิบายไม่ชัดเจน เช่น คำว่า "ความรับผิดส่วนแรก" ประกันสุขภาพมักชอบใช้แปลว่า ลูกค้าต้องจ่ายเงินค่ารักษาเองเป็นจำนวนเงินที่ระบุตกลงกันไว้ เงินส่วนที่เกินจากนี้ บริษัทประกันจะจ่ายให้ ... ซึ่งถ้าเราไม่ศึกษาให้ดี ว่าเงื่อนไขประกันเป็นอย่างไร สุดท้ายอาจจะมีปัญหาได้ตอนที่ต้องเคลมประกันค่ะ

วันนี้จะมาอธิบายให้เข้าใจง่ายๆ กันก่อนค่ะ ว่าเล่มกรรมธรม์ประกันชีวิต มีส่วนไหนที่เราต้องให้ความสำคัญบ้าง

ส่วนที่ 1  ส่วนสรุปข้อมูล

ส่วนนี้สำคัญ เป็นตัวสรุปทุกอย่าง ว่าเราทำประกันอะไร จะเป็นส่วนที่อยู่ในหน้าแรก เมื่อเปิดเอกสารกรมธรรม์ขึ้นมา ส่วนบนจะมีรายละเอียด เช่น ชื่อ-นามสกุล อายุขณะที่ทำประกันของผู้ทำประกัน ผู้ที่ได้รับความคุ้มครอง เลขที่กรมธรรม์  แบบประกันภัยว่าทำแบบไหน วันที่ทำสัญญา และครบสัญญา ระยะเวลาเริ่มต้นความคุ้มครองและวันที่สิ้นสุด 

จุดที่น่าสังเกตอีกจุดคือ จะมีการระบุว่ากรมธรรม์เล่มนี้ สามารถแจ้งยกเลิกได้ภายใน 15 วัน นับจากวันที่ได้รับกรมธรรม์ หรือวันที่เซ็นรับกรมธรรม์ ไม่ใช่นับจากวันที่กรมธรรม์ถูกพิมพ์ออกมา 

ส่วนล่าง เป็นตารางผลประโยชน์และเบี้ยประกันภัย  ระบุประเภทของการคุ้มครอง เช่น เป็นการคุ้มครองชีวิต มีสัญญาเพิ่มเติมเรื่องใดบ้าง จำนวนเงินเอาประกันภัยหรือผลประโยชน์ เบี้ยประกันภัย จำนวนปีที่ต้องชำระ

หากทำทุนประกันชีวิตไว้ 1,000,000 บาท และต้องการเวนคืนกรมธรรม์ ณ สิ้นปีที่ 4 ซึ่งมีมูลค่าเวนคืนเงินสด 152 บาทต่อจำนวนเงินเอาประกันภัยทุก ๆ 1,000 บาท ดังนั้น มูลค่าเวนคืนเงินสดที่จะได้รับ คือ 

1,000,000 / 1,000 = 1,000 เท่า

152 * 1,000 = 152,000 บาท 

 สาเหตุที่คนส่วนใหญ่เวนคืน อาจเป็นเพราะ 

1. ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันต่อได้

2. อยากได้เงินสดออกมาใช้ 

3. มูลค่าของประกัน อาจจะถึงจุดที่คุ้มทุนกับเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว

ถ้าเราไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยต่อได้ แต่ยังต้องการได้รับความคุ้มครอง เราสามารถเลือกทำได้ 2 รูปแบบ ดังนี้

1. เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ จะเป็นสถานะที่กรมธรรมยังมีความคุ้มครองชีวิตต่อไปจนครบกําหนดสัญญา แต่จํานวนเงินเอา ประกันภัยจะลดลง โดยที่ผู้เอาประกันภัยไม่ต้องชำระเบี้ยประกันภัยอีกต่อไป ซึ่งจะให้ความคุ้มครองเฉพาะ สัญญาหลักเท่านั้น ส่วนสัญญาเพิ่มเติมอื่นๆ ที่มีอยู่จะสิ้นผลบังคับทันที โดยบริษัทจะนำมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ทั้งหมดที่มีอยู่ไปคำนวณเป็นเบี้ยประกันภัยชำระครั้งเดียว  

• ไม่ต้องส่งเบี้ยประกัน

• แต่ลดความคุ้มครองลงตามตาราง

• ระยะสัญญายังคุ้มครองเท่าเดิม

• เมื่อครบสัญญา รับเงินคืนตามมูลค่าใช้เงินสำเร็จ (ในปีที่ทำ)

เช่น สมมติว่า ตัดสินใจไม่จ่ายเบี้ยต่อ ทำกรมธรรม์แบบขยายเวลาในสิ้นปีที่ 5  ความคุ้มครอง 1,000,000  จะคุ้มครองไปอีก 25 ปี  หากเสียชีวิตก่อน จะได้รับเงิน 1,000,000 บาท  หากอยู่จนครบสัญญา จะได้รับเงินคืน 411,000 บาท

• ไม่ต้องส่งเบี้ยประกัน

• ไม่ลดความคุ้มครอง

• ระยะสัญญายังคุ้มครองจะขยายต่อไปตามราตาง

• เมื่อครบสัญญา รับเงินคืนตามเงินครบกำหนด (ในปีที่ทำ) 

3 ส่วนหลักนี้จะเป็นส่วนสำคัญ ที่จะช่วยไกด์ในการอ่านกรมธรรม์ และเงื่อนไขต่างๆ ให้กับมือใหม่หัดซื้อประกัน หรือคนที่สนใจกำลังจะซื้อประกันได้อ่าน และทำความเข้าใจได้แบบง่ายๆ เพื่อเป็นพื้นฐานให้กับผู้ทำประกันทุกคนค่ะ ในเล่มกรมธรรม์จะมีส่วนรายละเอียดเงื่อนไขอื่นๆอีก มากมาย ซึ่งผู้ทำประกันควรศึกษา และอ่านเข้าใจ เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุดกับตัวเอง หรือถ้าสงสัยจุดใดให้ถามบริษัทหรือตัวแทนประกันที่นำเสนอแบบให้เราได้ เพื่อให้ไม่เกิดการเข้าใจผิดพลาดนะคะ