ประวัติเครดิตไม่ดี ... กู้แบงก์ สมัครบัตร หรือขอสินเชื่อจะได้รึป่าว?

ถ้าได้ขึ้นชื่อว่า "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร แล้วนั้น หลายคนก็หมดหวัง ท้อแท้ ที่จะดำเนินชีวิตต่อเพราะเข้าใจว่าต่อจากนี้ไปจะไม่สามารถทำธุรกรรมการเงินใดๆ ได้อีก ซึ่ง "เงิน" ถือเป็นสิ่งจำเป็นที่สุดในการดำรงชีวิต ถ้าหากวันหนึ่งต้องใช้เงินด่วนจะทำยังไง? แฟนเพจของ Money GURU (Thailand) by CheckRaka.com หลายคน inbox เข้ามาสอบถามเกี่ยวกับปัญหานี้ว่า สามารถขอสินเชื่ออะไรได้บ้าง...สำหรับคนที่มี "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร ซึ่งจากคำถามนี้ สามารถตอบได้เลยค่ะว่า "มี" แต่จะมีสินเชื่ออะไรบ้างนั้น เรามาดูและทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อคน "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร ไปพร้อมๆ กันเลย

"ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร เกิดจากการมีหนี้ค้างชำระกับสถาบันการเงิน จนเกิดเป็นประวัติการทำธุรกรรมทางการเงินในฐานข้อมูลเครดิตบูโรไม่ดี โดยในเอกสารจะขึ้นว่า "สถานะบัญชี : หนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน" นั่นก็หมายถึงว่าเราได้ "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร แล้ว ซึ่งส่งผลทำให้ชีวิตทางการเงินของเราแย่ขึ้นทันที (10 เรื่องต้องรู้ "เครดิตบูโร" ก่อนยื่นขอสินเชื่อหรือบัตรเครดิต คลิก!!)

วันนี้ CheckRaka.com ขอรวบรวมคำถามยอดฮิตของคน "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร มาไขข้อข้องใจกันทีละข้อ อะไรทำได้...อะไรทำไม่ได้ มาดูกันเลย!!

 

"ประวัติเครดิตไม่ดี" กู้ซื้อบ้านได้หรือไม่?

• ไม่ได้! การพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยของสถาบันการเงินแต่ละแห่งจะมีหลักเกณฑ์ในการพิจารณาแตกต่างกัน แต่ที่แน่ๆ และเหมือนกันของทุกสถาบันการเงินก็คือ เกณฑ์การกำหนดชัดเจนในส่วนของการตรวจเครดิตบูโร หากมีการ "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร หรือมีประวัติเสียทางการเงินในขณะที่ดำเนินการขอกู้สินเชื่อนั้น สถาบันการเงินจะปฏิเสธการอนุมัติสินเชื่อทันที

"ประวัติเครดิตไม่ดี" ขอรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโดได้หรือไม่?

• ไม่ได้! การขอรีไฟแนนซ์นั้น เป็นสินเชื่อที่ใช้หลักประกันในการจำนองสินทรัพย์ ซึ่งถ้าหากรีไฟแนนซ์บ้านก็ใช้บ้านหรือคอนโดเป็นหลักทรัพย์ สินเชื่อประเภทนี้ช่องทางในการขอสินเชื่อส่วนใหญ่แล้วจะต้องขอกู้กับสถาบันการเงินที่เป็นธนาคารปัจจุบัน เนื่องจากมีกฎเกณฑ์บังคับการตรวจสอบเครดิตบูโร เพื่อป้องกันหนี้เสีย จึงทำให้ธนาคารไม่ปล่อยกู้รีไฟแนนซ์บ้านให้กับคนที่มีประวัติ "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร นั่นเอง

"ประวัติเครดิตไม่ดี" ออกรถได้หรือไม่?

• 50 : 50! ถ้าถามเรื่องการออกรถ หากเป็นรถใหม่บอกได้เลยค่ะว่า แล้วแต่หลักเกณฑ์การอนุมัติของแต่ละธนาคาร ซึ่งสำหรับคน "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร บางกรณีก็ไม่ผ่านการอนุมัติ แต่ในบางกรณีก็ผ่านการอนุมัติ ดังนั้น จึงไม่สามารถฟันธง! ได้ว่าการขอสินเชื่อเช่าซื้อรถใหม่นี้จะผ่านหรือไม่ แต่ที่ผ่านแน่ๆ คือการซื้อรถมือสองเพราะการซื้อรถมือสองนั้นเป็นการซื้อผ่านเต๊นท์รถ ซึ่งมีทั้งไฟแนนซ์ที่เป็นแบบ Non-Bank และสินเชื่อในเครือของเต๊นท์รถเอง โดยไม่มีการตรวจเครดิตบูโรเหมือนกับธนาคาร แต่ก็มีหลักเกณฑ์การพิจารณาของแต่ละบริษัทไฟแนนซ์ สิ่งที่ต้องรู้คือ ดอกเบี้ยของสินเชื่อรถมือสองนี้จะสูงกว่าการขอกู้ซื้อรถใหม่นะคะ

"ประวัติเครดิตไม่ดี" สมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลได้หรือไม่?

• ไม่มีทางผ่าน! เนื่องจากปัญหาหนี้สินภาคครัวเรือนมีแนวโน้มมากขึ้นเรื่อยๆ จึงทำให้ทุกการขอสินเชื่อซึ่งไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลก็จะมีเกณฑ์การพิจารณาที่เข้มงวดขึ้น นั่นหมายรวมถึงการตรวจประวัติเครดิตบูโรของผู้ขอสินเชื่อทุกราย เมื่อมีการยื่นเรื่องขอสินเชื่อกับทุกธนาคาร ดังนั้น ในข้อนี้จึงเป็นเรื่องยากที่คน "ประวัติเครดิตไม่ดี" จะสมัครบัตรเครดิตหรือขอสินเชื่อส่วนบุคคลแล้วผ่านการอนุมัติ

"ประวัติเครดิตไม่ดี" สมัครงานได้หรือไม่?

• ไม่ค่อยมีปัญหา! สำหรับใครที่กำลังหางานทำ หรือต้องการย้ายที่ทำงาน แต่ "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร อยู่นั้น สามารถสมัครงานได้ปกติค่ะ เพราะการเป็นหนี้ "ประวัติเครดิตไม่ดี" ติดเครดิตบูโรนั้น ถ้าเกิดเป็นคดีฟ้องร้องก็มักจะเป็นแค่คดีแพ่ง ไม่ใช่คดีอาญา ดังนั้น จึงสามารถสมัครงานได้ทุกที่ค่ะ ยกเว้น!! ก็แต่งานหรือตำแหน่งที่จะสมัครนั้นเป็นงานเกี่ยวกับเรื่องเงินๆ ทองๆ เช่น งานธนาคาร งานบัญชี ก็อาจมีการตรวจสอบประวัติด้านการเงินจากฝ่ายบุคคลของบริษัทนั้นๆ 

เมื่อต้องตกอยู่ในภาวะการเป็นหนี้แบบขึ้นแบล็คลิส กลายเป็นคนมี "ประวัติเครดิตไม่ดี" ทางออกของปัญหานี้ก็จะมีไม่มากนัก แต่ก็ยังพอมีทางแก้ไขอยู่บ้าง โดยสรุปก็มี 3 ทาง ดังนี้

1. สินเชื่อพิเศษที่ปล่อยกู้คนมีประวัติเครดิตไม่ดีโดยเฉพาะ

มีบริษัทไฟแนนซ์หลายบริษัทที่ออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่างๆ มาเพื่อช่วยคนประวัติเครดิตไม่ดี แต่ต้องการใช้เงินด่วนโดยเฉพาะ แต่บริษัทไฟแนนซ์ที่ออกผลิตภัณฑ์เหล่านี้มานั้นจะเป็นแค่ช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น ไม่ได้เปิดให้บริการตลอดไป ตัวอย่างเช่น "สินเชื่อกลับใจ" ของบริษัทแมคราเล กรุ๊พ ที่นำร่องออกแคมเปญปล่อยกู้ให้คนมีประวัติเครดิตไม่ดี (แถลงข่าวเมื่อวันที่ 15 ส.ค. 60 ข้อมูลจาก กรุงเทพธุรกิจ) ให้วงเงินกู้ไม่เกิน 20,000 บาท โดยมีคุณสมบัติของผู้กู้คือ ต้องเป็นลูกหนี้ที่ชำระหนี้หมดแล้วแต่ยังมีประวัติค้างชำระหนี้ในเครดิตบูโรอยู่ และต้องมีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป แต่ถ้ามีรายได้ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือนจะต้องมีอาชีพเสริม

2. ขอจากบริษัทไฟแนนซ์ หรือลีสซิ่ง

เป็นที่รู้กันดีว่าการมีประวัติเครดิตไม่ดีก็คือการมีประวัติการเงินเสีย สถาบันการเงินที่เป็นธนาคารส่วนใหญ่ตัดขาดคนที่มีปัญหาเหล่านี้ แต่ในกรณีนี้ผู้ให้กู้ที่เป็นเหมือนพระเอกขี่ม้าขาวนั่นก็คือ บริษัทไฟแนนซ์ หรือบริษัทลีสซิ่งทั้งหลาย เพราะบริษัทเหล่านี้บางแห่งถึงขั้นโฆษณาประชาสัมพันธ์เน้นแจ้งว่า "กู้สบาย ไม่เช็คเครดิตบูโร" ก็มี แต่ต้องทำใจว่าบริษัทไฟแนนซ์ หรือลีสซิ่งนี้จะให้วงเงินกู้น้อยกว่าธนาคาร และที่สำคัญคือ ดอกเบี้ยที่ได้รับก็จะสูงกว่าธนาคารเช่นกัน ดังนั้น ก่อนที่จะตัดสินใจขอกู้จากบริษัทเหล่านี้เพิ่มเติมก็ควรคิดให้รอบคอบ เพราะมีหนี้อยู่แล้ว และหาหนี้มาเพิ่มเติม ย่อมไม่ดีต่อเราแน่นอน

3. รีบชำระหนี้...เพื่อแก้ประวัติเสีย

เมื่อรู้ว่าติดเครดิตบูโรแล้ว สิ่งที่เราควรทำเป็นอันดับแรกเลยก็คือ การใช้หนี้ที่ติดให้หมด จากนั้นเมื่อจ่ายหนี้ครบแล้วก็รอให้ประวัติการชำระหนี้ของเรามีการรายงานเข้าระบบ โดยสถาบันการเงินหรือธนาคารนั้นจะนำส่งข้อมูลประวัติการชำระหนี้ให้บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) ซึ่งการเก็บข้อมูลตามที่กฎหมายกำหนดไว้ของเครดิตบูโรจะมีระยะเวลา 3 ปีนับจากวันที่ได้รับข้อมูลรายงานจากสถาบันการเงิน แต่ถ้าเรายังจ่ายหนี้ไม่หมด ทางสถาบันการเงินที่เป็นเจ้าหนี้ก็จะส่งรายงานไปให้เครดิตบูโรอีก

สุดท้ายนี้ อยากให้กำลังใจคนที่กำลัง "ประวัติเครดิตไม่ดี"ติดเครดิตบูโร อยู่ อย่าเพิ่งหมดหวังนะคะ เพราะทุกอย่างแก้ไขได้ถ้าเรามุ่งมั่นและตั้งใจที่จะผ่านมันไปให้ได้ สร้างวินัยการใช้เงินที่ดีให้มากขึ้น ตั้งใจใช้หนี้สินที่เหลืออยู่ให้หมดเพื่อปลดภาระหนี้สินที่เกิดขึ้น ใครที่ยังไม่รู้ว่าจะต้องทำอย่างไรบ้าง ให้เข้าไปดูได้จาก "เครดิตเสีย...ติดบัญชีดำ" ต้องทำยังไง? ซึ่งเป็นบทความที่เราได้เคยให้ความรู้ไว้ก่อนหน้านี้  สู้ๆ กันต่อไปนะคะ "ฟ้าหลังฝน สวยงามเสมอ" ค่ะ